1.5.
Segmentación de clientes: el cliente de banca personal
La banca personal centra su actividad
en la prestación de servicios financieros a clientes con rentas medias-altas,
encaminadas a gestionar su patrimonio a largo plazo. (Fuente: Economipedia)
Es un segmento de la banca especializado en dar servicio a
clientes con elevados patrimonios pero sin llegar a los niveles de la banca
privada (donde
los patrimonios son más elevados aun).
Básicamente, la banca personal ofrece un servicio personalizado
a los clientes, donde hay una figura de un gestor personal, el uso de los canales de comunicación personalizados (teléfono
personal, servicio de alerta de mensajes a teléfono móvil, página web
específica en Internet, etc.) y
extractos bancarios integrados.
Las principales características que definen a la banca personal
son:
- Neutralidad: el asesor
financiero ha de ser cauto en
sus juicios, y no estar influenciado por motivaciones personales ni
coyunturales (propias en los mercados financieros).
- Atención personal: este tipo de
cliente de banca personal, busca un trato más exclusivo.
- Gestión discrecional o no
discrecional: en función del tipo de servicio que se desee recibir,
que podrá ser más dedicado (por ejemplo, formación y seguimiento de
carteras de bonos, acciones, derivados, etc.) o más estandarizado (por ejemplo
seguimiento de carteras de fondos de inversión).
- Diversificación del riesgo: no para ganar
más, sino para arriesgarse menos.
- Fiscalidad: para
conseguir optimización de la rentabilidad financiero fiscal del
patrimonio.
La evolución de este sector ha sido muy notable en España desde
mediados de los años noventa.
Son varios los factores que han influido en la demanda de estos
servicios:
- Sociabilización de la riqueza: antes los
servicios de banca privada estaban dirigidos a un segmento poblacional muy
limitado, mientras que con esta modalidad de banca personal ha cubierto ese
segmento de rentas medias, gracias a los conocimientos adquiridos en banca
privada y a los avances tecnológicos han permitido aprovechar las economías de escala y poder
extender los servicios a niveles de renta inferiores.
- Fondos de inversión: en los
últimos 20 años, las Instituciones de Inversión Colectiva (IIC), han
permitido acercar las finanzas a toda clase de público.
- Pirámide de la población: refleja un
aumento progresivo de la longevidad de la población. En los países
desarrollados se está produciendo un envejecimiento
de la población.
Evolución de la pirámide poblacional en España
fuente: INE
Todo esto, unido a que el sistema financiero de la seguridad social es de reparto
(esto es que el dinero que entra cada mes, a través de las cotizaciones
sociales, se destina a pagar las pensiones). También considerando la
solidaridad del sistema, la pensión pública está topada a un máximo, que
contrasta con la existencia de un segmento poblacional con mayor nivel de
renta, donde la pensión pública representa un porcentaje bajo sobre su última
renta del trabajo. Nos lleva a pensar, que los sistemas complementarios privados pueden suplir, en parte, las carencias del
sistema público de pensiones, como ya ocurre en otros países occidentales.
1.6.
El negocio de la banca privada.
1.6.1. Orígenes y causas de aparición de la banca
La historia de la banca comienza con el primer prototipo
de banco de comerciantes de Mesopotamia, que hacía préstamos de granos a los agricultores y negociantes que transportaban bienes
entre las ciudades desde aproximadamente 2000 a. C. en Fenicia, Asiria y Babilonia. Posteriormente, en la Antigua Grecia y durante el Imperio romano, los prestamistas hacían empréstitos
y se añadieron dos innovaciones importantes: aceptaban depósitos y cambiaban
dinero. Existe evidencia arqueológica para este período en la Antigua China y la India de préstamos monetarios.
En el
sentido moderno del término, la banca tuvo sus inicios en Italia, en
las ricas ciudades del norte de Italia, como Florencia, Venecia y Génova, a finales del periodo medieval y principios del Renacimiento. Las familias Bardi y Peruzzi dominaron
la banca en la Florencia del siglo XIV y establecieron sucursales en muchas otras partes de Europa. Quizás
el banco italiano más famoso fue el Medici,
fundado por Juan de Médici. El desarrollo de la banca se propagó
del norte de Italia a toda Europa y tuvieron lugar varias innovaciones
importantes en Ámsterdam durante la República
de los Países Bajos en
el siglo XVI, así como en Londres en
el siglo XVII.
Durante
el siglo XX, el desarrollo en telecomunicaciones e informática llevaron a cambios
fundamentales en las operaciones bancarias y permitieron que los bancos crecieran
dramáticamente en tamaño y alcance geográfico.
La crisis financiera de
fines de los años 2000 ocasionó
muchas quiebras bancarias, incluyendo a algunos de los bancos más grandes del
mundo, y generó mucho debate sobre la regulación bancaria existente.
1.6.2. El concepto de Banca privada
Se denomina banca
privada a toda institución financiera intermediaria entre los agentes
económicos (personas, empresas y Estado) con capacidad de ahorro y los agentes
que requieren inversión. La banca privada coloca recursos analizando las
circunstancias personales del cliente, su situación vital, su patrimonio, sus
preferencias, su perfil de riesgo y sus necesidades económicas; es decir, no
presta en función a la viabilidad de un proyecto. Actualmente, se discute que
es imperativo incorporar a la colocación de recursos financieros el concepto de
riesgo compartido; pues tal como está los únicos que pierden son los usuarios
del sistema y los prestatarios. (Fuente Wikipedia)
La inversión mínima para
acceder a un servicio de Banca Privada depende de cada entidad, aunque el
mínimo exigible suele estar establecido en 100.000 euros de patrimonio líquido
financiero.
Además de un servicio de
asesoramiento a medida, las entidades de Banca Privada ofrecen servicios de
gestión discrecional de carteras, SICAVs y
diversos productos a medida.
Actualmente, este
servicio es ofrecido tanto por grandes entidades financieras, que cuentan con
un área especializada en grandes patrimonios, como por bancos dedicados
exclusivamente a este segmento.
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