ENTRADA 11 TEMA 2 ÉTICA Y CÓDIGOS DE CONDUCTA

En la década de 1980, bajo el influjo de la escuela conductista, se populariza el uso de códigos de ética o códigos de conducta que se mantienen hasta nuestros días. En 1982 W. Ouchi observó que el éxito de las empresas japonesas descansaba en su cultura y clima organizacional. Se establecieron códigos de conductas que regulan o delimitan relaciones de: la empresa con sus clientes, la empresa con sus empleados y viceversa, los empleados con los clientes, los empleados entre sí, la empresa con el Estado, los empleados con el marco legal.

Se fijaron en normas generales como: el conflicto de intereses, la información privilegiada y el cumplimiento de las leyes. El NASD Code of Conduct, fue el código de conducta más amplio, detallado y estructurado. Partió del precepto:

Nota: NASD es Asociación Nacional de Operadores de Bolsa de USA.

Los códigos de ética o conducta son un intento de generar una moral positiva y explícita, para garantizar transparencia y calidad en las relaciones de negocio tanto de las empresas como de los profesionales. Esto ha traído consigo una gran cantidad de normativa a nivel internacional.

2.1. Protección del inversor

Las oficinas de protección al consumidor están repletas de quejas de consumidores de productos por falta de ética:

-  Negociar productos de ahorro-inversión en las que no aparece de forma exacta la rentabilidad, liquidez, riesgo o alguna característica. Sea por omisión o por información incomprensible.

-       Planes de pensiones con agresivas campañas de marketing ofreciendo regalos para distraer de las comisiones que cobra el fondo.

-    Cobro de comisiones por descubierto con penalizaciones abusivas, tratándose de malas prácticas bancarias.

-     Cobro de comisiones de mantenimiento en cuentas abiertas por imposición de la entidad cuando este abono no le corresponde al cliente.

-    Duplicidad en el cobro de comisiones bancarias o gastos por servicios no aceptados ni solicitados en firme. Poniendo nombre similar para que se piense que se trata de otro.

-     Préstamos con un interés muy alto por poner un alto diferencial, haciendo insoportables algunas hipotecas.

-      Imposición de productos vinculados que no debían ser obligatorios, como aportaciones a planes de pensiones o fondos de inversión. Solo es obligatorio el seguro de daños (incendios) sobre la vivienda.

-      Cláusulas abusivas en hipotecas como la cláusula suelo, marcando un interés por debajo del cual no bajará el tipo variable.

-   Créditos rápidos (llamados fáciles), que cobran altos intereses y aplican intereses de demora.

-     Cláusulas que hacen pagar elevadas cantidades en caso de pérdida de una tarjeta por tardar en comunicarlo con más de 24h.

-         Pagos por internet con su tarjeta.

-       Los seguros multiriesgo del hogar con cláusulas ambiguas que no se sabe lo que cubre y ayuda a la compañía a no cumplir sus compromisos.

-    Seguros de salud con subida de primas por cumplir una determinada edad o por haber tenido un siniestro.

Podríamos continuar con un listado enorme de quejas y reclamaciones de los usuarios de Cajas, Bancos y Seguros, pero este no es el objetivo. Lo que se quiere mostrar es que este tipo de acontecimientos, hace que las autoridades tengan que proteger al consumidor, creando leyes y organismos con competencia para regular los abusos.

Es necesario que los usuarios de productos financieros, como los consumidores de otros tipos de bienes o servicios, tengamos garantías de protección. Aunque ofrezcamos bienes o servicios, todos somos consumidores de otros bienes o servicios. A todos nos gusta sentir protección.

2.1.1.        La protección genérica del consumidor comunitario.

Tiene diversas funciones:

-          Explicar cómo pueden afectar las políticas de la UE a los ciudadanos.

-          Ser fuente de información al Gobierno y administraciones.

-          Ofrecer servicios de prensa sobre novedades en la UE.

-          Ser la voz de la Comisión Europea en España.

-          Informar a Bruselas.

-       Tiene un centro de documentación a disposición de los ciudadanos con: teléfono gratuito Europe Direct 00 800 67891011 (dentro de la Unión), red de centros de información, atención al público en el 91 423 8000 o en el email: comm-rep-es-docu@ec.europa.eu.

-    Sala disponible para asociaciones que elaboren reuniones o conferencias con temática relacionada con la Unión Europea.

-       Legalización de certificados de EUIPO. Registro de marcas, modelos, etc.

2.1.2.       La protección del consumidor español

En 2012, el Consejo Europeo acordó crear tres instituciones:

-       MUS Mecanismo Único de Supervisión: por el que los bancos europeos sistémicos están sometidos a supervisión común.

-       MUR Mecanismo Único de Resolución: por el que se establece un procedimiento para liquidar una entidad, llegado el caso.

-        Y un Fondo de Garantías de Deposito común.

No obstante, se deja a un lado a las asociaciones de consumidores en este entramado europeo, limitándose a poner en circulación el Libro Verde Sobre Mercado Financiero Minorista, para conocer la opinión de agentes implicados (asociaciones de defensa del consumidor).

En 2013, se fusionaron todos los organismos reguladores y de defensa de la competencia y se creó la Comisión Nacional de Mercados y la Competencia (CNMC), que de un lado es independiente, pero dependiente del Gobierno en su composición y adscrita al Ministerio de Economía.