Hipotecas con cláusula suelo

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CON LA HIPOTECA A ACUESTAS

Hoy en nuestro blog queremos ayudaros con las hipotecas con cláusula suelo,

de las que se habla tanto estos días ya que:

!!! " la justicia europea obliga a la banca a devolver todo lo cobrado por cláusulas suelo” ¡¡¡¡.

Antes de nada, vamos a aclarar lo qué es una cláusula suelo

La mayoría de hipotecas en España están referenciadas al euríbor. Se trata de una tasa de intereses que se calculan a nivel europeo y que fluctúa constantemente.

Los bancos, cuando conceden un crédito, por regla general, exigen en la devolución el pago de ese euríbor más un diferencial. Un préstamo a euríbor+1 significa que tiene los intereses del euríbor y un punto extra.

Esos intereses se revisan cada año, en los que se actualiza (y con ello la letra mensual a pagar) según la cotización del euríbor.

La cuestión es que, ante la fluctuación constante del euríbor, en muchas hipotecas se incluyeron cláusulas de suelo y techo. Significaba que el banco incluía en los contratos unos topes máximos sobre los que los intereses no crecerían, aunque el euríbor subiera por encima (techo) y unos topes bajo los que los intereses nunca podrían reducirse (suelo).

· Diez aspectos a tener claros sobre las cláusulas suelo hipotecarias.

Dada la imposición de la Unión Europea, es una cuestión de tiempo que el dinero vuelva a los bolsillos de los afectados por las cláusulas suelo.

Si es uno de los afectados que tiene previsto reclamar y/o si su banco le ha ofrecido un cambio del préstamo variable con suelo por uno de tipo fijo, debería tener en cuenta algunos aspectos:

1- Plazos: La intención del gobierno es que los afectados recuperen en un plazo máximo de 3 meses, la cantidad pagada de más en las cláusulas suelo.

2- Obligación: Las entidades bancarias tendrán obligación de devolver dichas cantidades si el cliente reclama (una vez aprobado por el gobierno)

3- Gratis: Según el ministro Luis de Guindos, se tratará de evitar el procedimiento judicial y que se facilite el acuerdo entre cliente y entidad bancaria, para evitar costes. El gobierno solo establece un sistema alternativo al judicial.

4- Con rapidez: El gobierno pretende que el proceso sea breve. Según el cliente reclame, se determine cantidad indebidamente cobrada y lleguen a un acuerdo inmediato.

TE DEVOLVERAN LO
PAGADO DE MAS

5- Tributación: Si en la declaración del IRPF se beneficiaron de la deducción por adquisición de vivienda habitual, al recibir la devolución de los importes cobrados de más en la cláusula suelo, deberá tributar. Y además, por los intereses de demora (por indemnización) que les pague la entidad bancaria, en todos los casos, por el tiempo transcurrido.

6- Deducciones aplicadas: Si ahora recibe lo que pagó de más y se aplicó la deducción en su momento, tendrá que devolver el exceso a Hacienda. Integrando este importe en la cuota líquida del año que lo recibe.

7- Colapso judicial: Para evitar demandas masivas que colapsen los juzgados, el Gobierno quiere establecer - mediante real decreto - que el banco no pueda ser condenado a costas si el cliente rechaza la oferta bancaria y el juez ofrece lo mismo o menos de lo que le ofrecía dicho banco.

8- Oferta de cambio: La organización de consumidores OCU y Facua advierten que se está ofreciendo cambiar de préstamo variable con suelo a préstamo a tipo fijo, pero que tengan cuidado con estos pactos porque pueden incluir una renuncia a emprender acciones judiciales para reclamar las cantidades abonadas de más.

9- Nulidad de los deshaucios: El Tribunal Supremo considera que, si un deshaucio es consecuencia de una aplicación en una hipoteca de cláusula suelo declarada nula, también será nulo el deshaucio y ha de recuperar su vivienda.

10- Efectos retroactivos: No podrá recuperar su dinero si se comprometió con el banco a no reclamar en los tribunales.

ojo

En unos casos los afectados están a la espera de indicaciones por parte del banco y en otras les están proponiendo que firmen documentos por los que renunciarían a acudir a los tribunales a cambio de recuperar sólo una parte del dinero defraudado

Organizaciones de consumidores alertan de “las ofertas envenenadas” que está realizando la banca a los usuarios para que renuncien a recuperar todo el dinero cobrado fraudulentamente por la aplicación de las cláusulas suelo.

Rubén Sánchez, portavoz de Facua señaló: "Estamos recibiendo numerosas consultas de usuarios que han acudido a las oficinas donde firmaron sus hipotecas para preguntar cuándo y cómo les devolverán su dinero".

“Incluso hay casos en los que la única oferta es eliminar el suelo sin devolver absolutamente nada", añade Sánchez.

Pero, la asociación tranquiliza a los afectados y les advierte de que quienes hayan firmado ese tipo de acuerdos con los bancos no han perdido el derecho a reclamar su dinero en los tribunales, aunque una de sus cláusulas recoja la renuncia a hacerlo.

Se trata de contratos perfectamente anulables al ser contrarios a los derechos legales de los usuarios.

OCU aconseja prudencia a los afectados ante el importante aumento de los préstamos hipotecarios a tipo fijo en el último año. El miedo a una eventual subida del euríbor alentada por los bancos ha impulsado a muchos consumidores a optar por el tipo fijo.

OCU aconseja igualmente no firmar préstamos a tipo variable con un tipo inicial más alto en los primeros años. Con ellos, el consumidor tampoco podrá disfrutar del ventajoso escenario actual. Aunque es difícil realizar previsiones sobre los niveles del euríbor dentro de diez o diez años, parece claro que a corto plazo los tipos de interés seguirán manteniéndose bajos durante los primeros años.

Espero que os haya interesado y que podáis aprovechar esta información.

¡Hasta la próxima!